Жилищный займ может получить только вкладчик ССК. Условия: процентные ставки (как на вклад, так и на кредит) фиксированы на все время действия контракта, обычно составляют 5-6% годовых (в среднем на 4% ниже рыночных). Максимальный срок погашения кредита - 12 лет.
Государственная поддержка вкладчиков австрийских ССК была начата с 1971 г. Условия: на сбережения начисляются 2-2,5%, плата за кредит - 3,5%. Срок кредитования - 20-25 лет. Процент невозвратов кредитов не превышает 0,04%.
Словакия ввела ССК в 1992 г., Чехия - в 1993 г., Венгрия - в 1997 г.
Расходы государства на премии вкладчикам составляют около 1% чешского госбюджета и 1,3% словацкого. В среднем каждая крона премии привлекает около 11 крон долгосрочных сбережений. Процент невозвратов кредитов не превышает по Чехии и Словакии 0,07%. Максимальный срок кредитования 12-15 лет.
Система стройсбережений существует даже в США. Более того, в США с начала 20-х и до начала 80-х г.г. прошлого века система, аналогичная немецкой, была основной и охватывала 60% населения через систему специализированных организаций, "Savings & Loans", аналогичных европейским ссудо-сберегательным кассам.
Во Франции строительные сбережения исторически (с 1852 г.) аккумулируются в банках. Есть два вида жилищных сберегательных счетов: на первом (так называемая сберегательная книжка А) можно накапливать до 100 тыс. франков и после этого получить льготный жилищный займ в 150 тыс. франков под 3,75% годовых, при этом каждый год к целевому вкладу прибавляется государственная премия в размере 7,5 тысячи франков; второй вид жилищных сберегательных счетов - так называемые счета PEL (план жилищных сбережений), на которых можно накапливать до 400 тыс. франков и получать льготный жилищный займ на сумму до 600 тыс. франков под 4,8% годовых. Ставки по займам ниже рыночных на 4-5%, сроки от 3 до 20 лет. Участниками накоплений является более трети населения Франции.
В своей основе накопительные строительно-жилищные системы - это замкнутые финансовые системы. Один и тот же вкладчик на накопительном этапе своего участия в системе является кредитором других вкладчиков, а на втором, кредитном, этапе является уже ссудополучателем. Кредитные ресурсы имеют внутреннее происхождение, а не привлекаются с внешнего финансового рынка, как, например, при ипотечном кредитовании. Соответственно, кредиты в накопительных системах гораздо дешевле, чем ипотечные, а условия их выделения всегда стабильны и от ситуации на рынке практически совсем не зависят.
Из статьи "По кругу".
Полный текст
Старые публикации по теме
Строительные сберегательные кассы или ипотека
Займы ипотечных кооперативов
Об ипотеке, строительстве и кредитовании
Большие проблемы маленьких домов